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催收江湖興衰

河北20选5幸运之门走势图 www.gzobw.com 2019年10月19日  07:00   21世紀經濟報道   周炎炎  

伴隨著互聯網金融的興起,專業催收公司和原先服務于民間借貸的非專業催收公司均迎來了大爆發,但良莠不齊釀惡果,惡性事件頻發。

一位原催收公司創始人對記者表示:“催收公司的數量差不多是跟P2P一起到達巔峰的。最高峰時P2P有8000多家,但8000多家公司真的有這么多專業風控人員嗎?資產質量參差不齊,相伴著催收公司也良莠不齊。隨著P2P公司的收縮,催收公司的數量也在急劇減少?!?/p>

在公寓樓下大喊“姓崔的還錢!”,上了樓之后露出文身花臂,肆無忌憚地躺在欠債者家中沙發上,不給錢堅決不走人。這是韓國演員趙寅成在電影《卑劣的街頭》中描摹上門催收的一幕。

在中國逾期欠款的網貸人群眼中,這一幕在近些年在現實中并不鮮見。

伴隨著互聯網金融的興起,專業催收公司和原先服務于民間借貸的非專業催收公司均迎來了大爆發,但良莠不齊釀惡果,惡性事件頻發。

“成也蕭何敗也蕭何”,在互聯網金融公司潮起又倒閉、產業收縮之后,監管部門也在掃黑除惡行動中大力整治催收亂象,行業“繁華”不再,但“有金融的地方就有催收”,只是江湖有興衰。

催收公司的數量差不多是跟P2P一起到達巔峰的。-宋文輝圖

亂象叢生

今年8月底,一名南京211大學畢業生由于在互聯網金融平臺多頭借貸,360天內申請網絡貸款56筆,最終不堪重負選擇輕生。在他去世之后,催收短信依舊。更早之前,河南、廈門、陜西等地高校均出現了學生網貸被催債之后輕生的案例。

21世紀經濟報道記者兩年前曾接觸過一位通過互聯網金融平臺“裸貸”的大學女生,她的債主,亦即裸條持有者要求其去陜西某地見面,否則公開其不雅照。這種飽含威脅的催收手段讓其心理壓力劇增,試圖輕生未果。后在記者勸說下報警,將威脅者繩之以法。

細究系列案件始末,責任無疑是雙方的:一方面,借款人缺乏金融常識,在借款之前不能對自己的實際還款能力進行有效評估,成了這一系列案件的導火索;另一方面,短信催收、通知家人的催收,甚至上門催收則誘發了系列惡性事件。

遏制催收行業的蠻荒生長,須下猛藥。

9月3日,公安部官網發布《部署深入打擊“套路貸”違法犯罪活動并公布十大典型案例》,其中提到,截至目前,公安機關共偵辦“套路貸”團伙案件1890起,抓獲犯罪嫌疑人18651人,破獲各類刑事案件18790起,查扣涉案資產161.76億元。這其中,一些專門從事非法催收業務的職業催討團伙也被依法處理。

公開的典型案例中,2019年3月25日,江蘇省泰州市公安機關打掉虞某云“套路貸”犯罪團伙,凍結涉案資金9億余元。經查,2017年6月以來,犯罪嫌疑人虞某云組織人員假借網絡借貸平臺名義,發布“低利息、無擔?!鋇刃榧儺畔?,誘騙借款人到平臺借款,當借款人無力償還貸款時,對借款人以及借款人通訊錄中的親友、同事采用侮辱性語言、PS圖片等軟暴力方式進行催收,逼使受害人交納高額“逾期費”。自2017年6月至2018年12月,該團伙對913萬余人次實施“套路貸”犯罪活動,涉案金額數億元。

一位知情人士告訴21世紀經濟報道,涉事公司即為上海P2P平臺口袋理財。之后這家累計交易額超過300億的P2P宣布暫停發標。

類似案件并不鮮見,且銀行也時有卷入。

記者在裁判文書網搜索到一份8月30日發布的尋釁滋事罪二審裁定書,顯示為高平農商行提供催收的某金融外包公司人員,2017年到2018年期間在催收過程中,先后對26名被害人及家人進行滋擾,在被害人家中賴著不走或雇傭殘疾人靜坐,喊話、言語威脅等,造成了惡劣的社會影響。該公司被認定構成“惡勢力犯罪集團”,參與者最高被判處8年有期徒刑。

“嚴打”之后

嚴打成效斐然。

三年前,一位在某借貸APP上貸款逾期5個月,造成高昂逾期費的孕婦對記者這樣講述被催收的真實情節:“上我們家門催債的都是我們當地的小痞子,把我在市區的家的鐵門都砸爛了?;谷チ宋藝煞虻牡ノ荒質?,差點讓我丈夫被開除。有人24小時跟著我,半夜在我樓下放音樂,每隔十幾分鐘喇叭長按一下,還發短信恐嚇我。連續三個月?!?/p>

盡管,當時上述借款人還款總金額已超所有本金和利息,但由于借貸平臺加收“截至當日未償還本息總額×0.1%/天”的逾期費,且每次還款都被當成還逾期費優先劃走,導致賬面上本金一直有欠款,催收亦不斷。

而當下,掃黑除惡進行一年半之際,這些催收團隊似已一夜蒸發。

“打黑之后,那幫人再也沒有出現過,之前說要起訴我,但是也沒有真正起訴,可能是因為逾期費本身就是違法收取的?!筆備羧?, 上述被催收女士近日對21世紀經濟報道記者表示。

“以前是上門催收,現在主要電話催收多,打電話給我本人及父母,發了一些律師函?!繃硪換チ鶉謨餛謖叨約欽咚?。

大力規范的另一個結果是,催收公司的倒閉、消失,“肉眼可見”。

一位原催收公司創始人對記者感慨道:“催收公司的數量差不多是跟P2P一起到達巔峰的。最高峰時P2P有8000多家,但8000多家公司真的有這么多專業風控人員嗎?資產質量參差不齊,相伴著催收公司也良莠不齊,大家都覺得‘我可以干這活’,造成了互金亂象。隨著P2P公司的收縮,催收公司的數量也在急劇減少?!?/p>

“沒有專門針對催收的整頓,其實主要查的是違規放貸。在違規放貸的過程中查到一些暴力催收情節,能同時導致好幾家催收公司被牽連?!幣晃淮右凳嗄甑囊幌嘰呤杖嗽備嫠嘸欽?,往往一個負債者同時欠幾家網貸的錢,導致A、B、C等多家催收公司催討。只要A出現了暴力催收情形,B、C兩家公司也會同時牽扯其中。

無序的“外訪式”催收

行業之所以被人嗤之以鼻,很大程度源于“外訪式”催收。

在外訪中,催收員易與被催收者爆發語言和肢體沖突。最明顯的就是2016年被稱為“滴滴打人”模式的“人人催”,可以讓平臺上沒有逾期的所有注冊者選擇固定催債區域,參與追債。對用戶而言,只要提供身份信息和頭像驗證,即可成為催收人,沒有固定章程如何進行催收,接單后,可以看到逾期者的家庭地址和被催收的記錄。根據催收難度不同,催收成功將會被給予欠款25%-30%的獎勵。

當時“創新”該模式的平臺規定,逾期46日起,平臺將委托位于全國各地的第三方進行上門催收,“平臺將提供終生的還款催促服務?!?/p>

但外訪催收并不是互聯網金融和民間借貸的專利。

其實在更早之前,銀行的催收正如后來的互聯網金融催收一般無序。上述一線催收人士透露,2006年左右,很多國有銀行找催收公司都有一個硬性要求且簽訂在合約之中:必須有外訪團隊。后因催收公司對成本的控制,與銀行協商之后變成了“外訪比例”的條款,比如一百個催收案子中,必須有多少個上門催收。

但后來,銀行和催收公司都發現并不劃算。銀行的邏輯是,用催收回來的欠款覆蓋傭金成本,但其實大規??雇夥?,就算提高了回收率,也覆蓋不了成本。

“按照現在公安部掃黑除惡的規定,基本不允許任何形式的外訪,所以這個模式已經進入死胡同?!鄙鮮鲆幌嘰呤杖聳慷約欽弒硎?。

當前,很多小額信貸機構以及從事消費金融的持牌、非持牌機構都已選擇終止“外訪式”催收。一位華東互聯網金融協會人士告訴記者,其實不僅僅是掃黑除惡期間,在更早的監管要求P2P備案的時候,很多公司為了謀求合法身份,早已盡量避免外訪中的暴力行為。

一位華南互聯網金融公司CEO告訴記者,目前不但沒有外訪,電話催收都減少了。一方面,怕催促過多次,對欠款者造成心理負擔誘發惡性事件。另一方面運營商嚴防營銷短信和電話,“一半的電話都被運營商掐斷了?!彼寡?,目前的催收工作很難進行。

另一家在美國上市的互聯網金融公司更直接?!安喚黿饃⑾呦麓呤脹哦?,全部改為電話催收,而且電催全部采用人工智能,辭退了電催團隊?!備霉疽晃荒誆咳聳慷約欽弒硎?。

催收悖論背后

在大力規范催收的另一面是,逾期率的可能上升。

上述人士表示,他自己經手的案例顯示,30天以內逾期欠款,如果是銀行的客戶大概能催回90%,但互聯網金融60%就已經很好了。逾期3個月以上的貸款,銀行大概能收回5%,互聯網金融最多0.5%,十倍的差距。就目前形勢看來,他覺得雙方的催回率都會有所下滑,尤其是互聯網金融。

“一打擊暴力催收,逾期率就會攀升?!鄙鮮齟呤展敬詞既吮硎?。

追根溯源?!安桓媚玫醬畹目突玫攪舜?,產生了問題,為了強行解決問題,就衍生了暴力?!鄙鮮齟呤杖聳勘硎?。

而上文提到的原催收公司創始人坦言,在以互金為主的次級貸款市場,央行征信體系并不覆蓋,互金公司完全不知道借款人的資產負債表,也不能像銀行一樣知道借款人究竟有多少張信用卡,只能閉著眼睛放貸,才會出現信用瘋狂擴張,“新聞中有人欠了20家、30家貸款”。在償債能力有限的情況下,只能抗拒還款甚至逃廢債。在壓力超過心理承受能力之后,出現極端行為。

“當時我接手的案子中,40%的人存在在2家以上公司借貸的情形?!鄙鮮齟詞既吮硎?。

目前監管已經開始補位。9月4日,互金整治辦和網貸整治辦聯合下發《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》(下稱《通知》),其珍貴之處就在于,將非持牌的P2P網貸納入持牌金融才能進入的征信體系,對失信者進行聯合懲戒。

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