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給欠錢者一條“活路”,催收與個人破產是與非

河北20选5幸运之门走势图 www.gzobw.com 2019年10月19日  07:00   21世紀經濟報道   周炎炎  

近日,溫州試點的個人破產制度吸引了社會聚焦。

“相比規范催收更重要的是,給欠錢者一條‘活路’,就像大禹治水一樣有堵有疏?!幣晃輝詿舐膠吞ㄍ宓厙即郵鹿渙記迨盞男幸底噬釗聳慷約欽弒硎?,應當推廣個人信用破產法,讓欠款者有機會盤活自己的債務,進行信用重整,而不是僅依賴于道德風險較高的催收手段。

近日,溫州試點的個人破產制度吸引了社會聚焦。10月9日上午,浙江省溫州市中級人民法院通報全國首例具備個人破產實質功能和相當程序的個人債務集中清理案件情況,看到這一則新聞多數讀者關注的是,“214萬元的債務只需要清償3.2萬元”。

金融機構因此擔憂,隨著此項制度推廣,惡意逃廢債者會否多了一個不還錢的借口。但可以極低比例償債只是“乍看”之下的結果。如果仔細分辨會發現,這一制度出爐,并不意味著個人可以肆意逃廢債。因為想要進入個人破產流程,需要符合各種前置條件,并同意未來收入較高時仍需清償之前被豁免的債務。此外,一定“觀察期”之后方能恢復個人信用。

在該案例中,債務人蔡某系溫州某破產企業的股東,經生效裁判文書認定其應對該破產企業214萬余元債務承擔連帶清償責任。經調查,蔡某家庭長期入不敷出,確無能力清償巨額債務。因此法院召開其個人債務集中清理的債權人會議,最終蔡某提出按1.5%的清償比例即3.2萬余元,在18個月內一次性清償的方案。

同時,蔡某承諾,該方案履行完畢之日起六年內,若其家庭年收入超過12萬元,超過部分的50%將用于清償全體債權人未受清償的債務。而債權人同意,蔡某可以自清理方案履行完畢之日起滿3年后,恢復其個人信用。

由于這一個人破產制度與我國臺灣地區金融監管在卡債?;蟛扇〉摹案逅恪庇邢嗨浦?,可以對后者進行研究,觀察有沒有可以借鑒之處,以及能否緩解當下過度借貸、多頭借貸對個人信用、對金融機構的損害。

上述資深人士向記者介紹了臺灣地區的“更生清算”制度。

這需要回顧臺灣卡債?;庖煥?。上世紀90年代臺灣地區的信用卡市場已經飽和,輕松借貸導致很多持卡人過度消費,導致發卡機構資產惡化、持卡人遭到某些公司逼債、消費經濟不振等情形。2005年底,“雙卡?;閉獎?,至2006年2月,臺灣地區有逾期賬款的持卡人達到52萬人,平均逾期金額30萬元新臺幣,若以人均月收入4萬新臺幣來計算,需要8.5個月才能還清債務。同時,逾期2年以上且失聯的借貸者超過9萬人。

當時臺灣監管部門修了個人破產法,并對債務人進行市場化債務協商和“更生清算”。

在債務協商期間,債務人需要去最大債權銀行申請協商,提供自己所有的信用卡和所有欠款清單。最大債權銀行去跟征信系統連接,核實債務情況,并給這位債務人機會,協商出一個方案,比如一個月3萬的薪水中,拿出1萬進行還款。銀行拿到這1萬,再按照債權比例分給其他銀行,并在征信系統中記錄這些還款信息。那么債務人每個月有2萬自由支配,不需要循環貸款。

如果債務人又遇到家庭事故或者失業等情形,可以去法院申請“更生清算”,符合條件的話,清算完進入破產程序。在破產程序中,根據“更生清算”的結果確定債務人仍需要償付的金額,和被豁免的金額,從而債務人有機會進行信用重整。

值得注意的是,“更生清算”生長的土壤是十多年前的中國臺灣地區,其主要放貸機構是銀行,而當下中國大陸,P2P是很多借款人的債權人,如何過濾債務中不合理的部分(如借款利息超過國家標準的部分),如何讓諸多資金出借方坐下來達成平等的協議,如何將欠款人經濟行為銜接征信并搭建機制知會各家放貸機構,需要化解的難題也不少。

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